Un simple cahier et 4 questions : la méthode japonaise qui fait économiser des centaines d’euros chaque mois

Chaque mois, beaucoup d’entre nous regardent leur solde bancaire en se demandant où est passé l’argent. Une méthode née au Japon en 1904 propose une réponse très simple : un cahier, et quatre questions posées dans le même ordre à chaque fin de mois. Ce système s’appelle le Kakeibo, ce qui signifie « livre des comptes ménagers ».

Chaque mois, il faut se poser les quatre questions suivantes : combien ai-je déjà en ma possession, combien est-ce que j’aimerais économiser, combien vais-je dépenser et comment améliorer mes dépenses ? Les réponses s’écrivent à la main, dans un carnet, et c’est justement cet acte d’écrire qui distingue la méthode des applications de budget.

Le Kakeibo en bref : origine et principe

Le Kakeibo a été imaginé en 1904 par Hani Motoko, l’une des premières femmes journalistes au Japon. Elle l’a conçu surtout pour les femmes au foyer, à une époque où elles avaient peu de place dans la société, afin qu’elles reprennent la main sur l’économie domestique et gèrent leurs finances en autonomie.

Le principe reste le même aujourd’hui : noter chaque mois ses revenus et ses dépenses pour voir clairement ce qui reste réellement disponible. Dans un contexte de flambée des carburants, de hausse des factures d’énergie et d’inflation alimentaire, ce genre de bilan redevient utile, car il montre rapidement quelles lignes du budget ont pris le plus de place.

Comment tenir son Kakeibo étape par étape chaque mois

Tout commence par le solde bancaire, c’est-à-dire l’argent qui reste réellement sur votre compte. Notez-le en haut de la page, puis listez en dessous toutes vos rentrées : salaires, primes, aides sociales, rentes ou autres revenus. Cette première étape fixe le point de départ, et tout le reste du mois se construit à partir de ce chiffre.

Vient ensuite la liste des dépenses fixes : loyer, électricité, forfait téléphone, assurance, internet. Ces montants ne varient presque pas d’un mois à l’autre, ce qui permet de les inscrire une fois pour toutes au début du mois. Plusieurs spécialistes recommandent de mettre de côté entre 10 et 15 % de son salaire net, et il est utile de connaître le plafond et fiscalité du Livret A avant de choisir où placer cette épargne. Ce pourcentage constitue le taux d’épargne de référence, et l’objectif d’épargne se note à ce moment-là.

Il suffit alors de soustraire les dépenses fixes et l’épargne prévue des ressources disponibles. Le résultat correspond au montant que vous pouvez dépenser pendant le mois, aussi appelé reste à vivre. Pour mieux suivre ce budget, les dépenses se rangent ensuite dans quatre catégories : les dépenses essentielles (nourriture, hygiène, logement), les dépenses de plaisir (vêtements, restaurants), les dépenses culturelles (livres, musique, cinéma) et les dépenses imprévues (réparations urgentes, frais de santé).

Le tableau ci-dessous reprend cette logique sous la forme d’une page mensuelle à recopier. Il suffit de remplir les lignes au fil du mois.

Le calcul est volontairement simple. Un revenu plus élevé ou des charges fixes plus lourdes changent le résultat final, c’est pourquoi la méthode ne promet pas une somme identique pour tout le monde.

Le bilan de fin de mois : repérer les dépenses inutiles

La dernière étape se fait à la fin du mois. Il faut vérifier si l’objectif d’épargne a été atteint et si chaque budget par catégorie a été respecté. Calculer le total de chaque rubrique puis exprimer ce total en pourcentage du revenu permet de voir immédiatement celles qui pèsent le plus lourd sur le budget.

Ce bilan mensuel sert surtout à se poser des questions précises : cette dépense était-elle vraiment utile ? Peut-on la réduire le mois prochain ? Une fois repérées les lignes qui sautent aux yeux comme superflues, on peut fixer un nouvel objectif, ce qui augmente progressivement la somme mise de côté. La méthode aide aussi à limiter les achats impulsifs, car écrire une dépense oblige à la justifier, même brièvement.

Combien peut-on vraiment économiser avec cette méthode ?

Le montant mis de côté dépend donc du revenu et des dépenses de départ. Avec l’exemple du tableau, un salaire net de 2 000 € et des charges fixes de 1 100 €, l’épargne de 10 % représente 200 € par mois, soit 2 400 € sur un an. Une personne dont les charges fixes sont plus élevées obtiendra un résultat différent, et c’est précisément pour cela que le bilan mensuel compte autant que le calcul initial.

La spécialiste japonaise en gestion financière Harumi Maruyama, interrogée sur le sujet, estime que la méthode peut donner des résultats « au bout de trois mois ». Elle précise toutefois que cela suppose de la régularité et de la rigueur. Les premiers mois servent surtout à apprendre à reconnaître ses dépenses réelles, et les économies viennent ensuite.

Limites et alternatives à connaître

Le Kakeibo n’est pas la seule méthode de gestion de budget. La règle dite « 50/30/20 », très répandue aux États-Unis, répartit les revenus en 50 % pour les dépenses fixes et essentielles, 30 % pour les loisirs et 20 % pour l’épargne. Elle est plus rapide à appliquer, mais elle laisse moins de place à l’analyse détaillée des habitudes de consommation.

La méthode anglaise des enveloppes, appelée « cash stuffing », consiste à placer dans des enveloppes les montants alloués à chaque poste de dépense. Elle a une limite importante : certaines dépenses, comme l’électricité, ne peuvent pas être réglées en liquide. Le Kakeibo, lui, fonctionne sur papier et s’adapte à tous les types de paiement, à condition de rester fidèle à la routine mensuelle.

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